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Avis sur Cashbee : l'épargne sur mobile pour placer vos liquidités, à meilleur compte ?

Avis sur Cashbee : l’épargne sur mobile pour placer vos liquidités, à meilleur compte ?

Cashbee est une application mobile permettant de se connecter à votre compte courant courant et d’organiser des virements entrants et sortants vers le livret d’épargne partenaire de Cashbee, en l’occurrence le livret épargne fiscalisé de My Money Bank. Une application simplissime sur le principe, et tout autant efficace.

D 28 avril 2020     H 16:34     A Denis Lapalus     C 0 messages

Les applications mobiles promettant un meilleur monde à notre argent fleurissent de plus en plus fréquemment. Les Bruno, Yeeld, Cashbee et bien d’autres surfent sur l’open banking afin de proposer des services d’optimisation d’épargne. Certaines fintechs osent même à mettre en avant une "intelligence artificielle" dans leurs applications. Il s’agit là avant tout d’un marketing tendance. Nul besoin d’une intelligence artificielle quand le solde de votre compte courant approche de 0 pour savoir qu’il faudrait effectuer un virement afin d’éviter un découvert. Mais bon, l’idée est là... Simplifier la vie de l’épargnant. Que propose donc Cashbee dans ce domaine ?
Cashbee or not Cash to be ?

Copie écran app Cashbee (c) CashBee

Cashbee est une jeune société créée en 2018. Courtier en opérations bancaires et en assurances, la fintech propose de vous faciliter les transferts de vos liquidités de vos comptes courant sur une ou plusieurs solutions d’épargne, partenaire de Cashbee. Cashbee veut du bien pour votre cash. Encore toute jeune, à ce jour, la société Cashbee ne propose qu’une seule offre épargne, le livret épargne My Money Bank. Ce livret épargne est distribué également par un réseau de conseillers en gestion de patrimoine partenaire de My Money Bank. Les utilisateurs de Cashbee bénéficient donc des mêmes conditions que les autres clients de My Money Bank, quel que soit l’intermédiaire financier. Le taux boosté promotionnel (2% brut actuellement pendant 2 mois), tout comme le taux de base du livret, 0.60% brut, restent donc les mêmes selon les canaux de distrbution.
Cashbee : placer à meilleur compte ?

L’offre proposée par Cashbee, dans son rôle de courtier en placement épargne, n’est pas forcément la meilleure offre du marché, puisqu’il s’agit uniquement de l’offre de son partenaire. Ainsi, nombre d’épargnants pourront préférer opter pour des versements sur leur livret A ou LDDS, puiqu’un taux de 0.50%, net d’impôt, reste plus élevé que le taux brut du livret épargne My Money Bank (0.60% brut, soit 0.42% net via la Flat Tax). Le taux boosté, lié à l’offre de bienvenue, de 2% brut étant éphémère, 2 mois seulement, les épargnants se projettent généralement sur le plus long terme et ne considèrent que peu ces offres.

Par ailleurs, une fois la période promotionnelle passée, le livret épargne My Money Bank n’est pas le plus rémunérateur du marché. Les livrets épargne de PSA Banque ou encore de RCI banque proposent des taux de 0.80% brut, soit +25% de rémunération supplémentaire que celui du partenaire de Cashbee. Certes, la différence ne sera que de quelques euros d’intérêts pour des placements modestes, mais tout de même. Quitte à proposer une solution élégante, une solution performante serait bien plus appréciable. A lire également, les meilleures offres de livrets épargne, hors offres à taux boostés éphémères.
Quels sont les frais Cashbee ?

La facturation de frais est interdite en France sur les livrets épargne. Cashbee ne proposant à ce jour, comme offre de placement épargne, que le livret épargne My Money Bank, aucuns frais n’est donc facturé aux utilisateurs.
Comment est rémunéré Cashbee ?

Le service proposé par Cashbee est gratuit pour les utilisateurs. Cashbee perçoit une commission de la part de son partenaire sur les encours versés sur le livret épargne.
Que se passerait-t-il si Cashbee venait à faire faillite ?

Cashbee n’est qu’un courtier. A ce titre, aucun dépôt, aucun fond ne transite par ses comptes bancaires. Un courtier n’étant qu’un intermédiaire commercial, sa faillite n’a aucune conséquence pour les avoirs de ses clients. Les dépôts sont effectués auprès de MyMoneyBank. La garantie de 100.000€ sur les dépôts bancaires s’appliquerait alors dans le cas de la faillite de My Money Bank.
Cashbee : des alertes émises en cas de solde faible sur votre compte courant

Tout comme les banques le proposent, l’application Cashbee informe également l’utilisateur lorsque le compte courant de l’épargnant devient trop faible. Une proposition logique est alors faite de virer une partie de son épargne, en retour, sur le compte courant. Les frais pour découverts étant toujours largement supérieurs au rendement d’un livret épargne.
Cashbee vs les agrégateurs fournis gratuitement par les banques ?

Les banques sont de plus en plus nombreuses à fournir gratuitement un service d’agrégation de comptes bancaires à leurs clients. Il devient alors facile de faire transiter son argent d’une banque à une autre. L’intérêt de ce fait de Cashbee apparaît moindre dans le sens où l’utilisation d’un agrégateur de comptes bancaires, dans l’espace client de sa banque principale, permet d’optimiser le placement de l’ensemble de ses comptes. Aux niveaux des risques pris lors de l’utilisation de ces outils, puisqu’il faut indiquer ses codes secrets afin que les applications puissent se connecter à votre place afin d’obtenir le solde de vos comptes, c’est match nul. Les risques sont les mêmes dans les deux cas. Une fois encore, le point faible de Cashbee reste la faiblesse de la profondeur de son offre épargne. Cashbee devrait voir son apport se renforcer dès lors qu’il permettra effectivement une optimisation de l’épargne de ses utilisateurs.
Cashbee : une offre épargne trop réduite pour le moment..

Signature en ligne via DocuSign sur App Cashbee (c) Cashbee

A l’instar du marché des crédits immobiliers, ce qui fait la plus-value d’un courtier, c’est la profondeur de son offre, à savoir, son nombre de partenaires. Ainsi, si les MeilleurTaux et autres Empruntis se sont longtemps battu sur le nombre de banques partenaires, plus de 100, c’était bien dans l’intérêt de leurs clients. Avec une seule offre partenaire, le courtier Cashbee ne possède donc aucun levier de comparaison pour ses offres épargne, et propose la même offre à tous ses utilisateurs. Cashbee ne s’interdit sans doute pas de dénicher d’autres partenaires, afin de proposer une épargne la plus attractive qui soit. Cependant, compte-tenu de la structuration du marché français de l’épargne, il sera bien délicat de proposer plusieurs offres en simultanée. Les utilisateurs demanderaient alors toujours le transfert de tous leurs avoirs vers la meilleure offre. Ce modèle semble donc être limité à une proposition par catégorie de produit d’épargne. Il est probable que Cashbee propose alors un compte à terme, ou encore un contrat d’Assurance-Vie.
Vos avis ?

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N’hésitez pas à donner vos avis sur Cashbee, à chacun le sien, la richesse étant justement dans la différence. Ce qui reste le plus drôle pour moi, est que j’avais déposé, il y a maintenant 20 ans, un dossier auprès de l’Anvar (anciennement organisme pour le soutien des projets innovants) qui réalisait exactement ces fonctions-là, mais sur la base d’un vrai comparateur multi-placements (uniquement sur le web, pas vraiment de développements mobiles à l’époque...). Dossier refusé, personne n’y croyait, il fallait renseigner ses codes d’accès de ses comptes bancaires. Impensable, pour des raisons de sécurité :) Comme quoi, quand on nous parle de projets innovants... Tout est relatif.

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